近年來，以“代理處置信用卡債務”“代理退保”為主要形式的“惡意投訴”問題呈現快速增長態勢，其背后甚至形成了“黑色產業鏈”，嚴重侵害了金融消費者的合法權益。

近日，大連銀保監局聯合多部門遏制“黑產”惡意投訴。“我們從維護消費者合法權益和穩定金融秩序出發，建立聯動工作機制，共同研究聯合工作舉措，堅決打擊‘黑產’惡意投訴。”大連銀保監局相關負責人說。

為何會有人落入“黑產”惡意投訴陷阱?不法分子的常見手法有哪些?其中究竟隱藏著哪些風險?如何有效避免這些風險?

以“代理處置信用卡債務”為例。記者了解到，不法分子通常冒充“維權人士”，通過微信群、QQ群虛假宣傳，誤導、慫恿身陷信用卡糾紛的持卡人向監管部門、銀行投訴，并謊稱具備“代理處置信用卡債務”資格，進而獲取持卡人的身份證、銀行卡賬戶等信息，并收取高額傭金。

“這種行為嚴重損害了持卡人的合法權益，其危害集中表現在三方面。”廣東銀保監局相關負責人介紹，一是代理人借機收取高額傭金，比例通常高達持卡人未還款金額的10%至20%;二是該代理行為往往采取“拖延償還信用卡欠款”方式，導致持卡人需承擔逾期滯納金及罰息;三是使持卡人個人征信記錄產生信用污點。

“建議持卡人在使用信用卡時量力而行，以免造成不必要的還款糾紛。”上述負責人表示，如果消費者對賬單有疑問，或確已產生糾紛，建議通過官網、客服熱線、APP等正規渠道與銀行溝通，還可通過各省市調解組織申請調解，切勿輕信陌生人。如果銀行業金融機構涉嫌違反法律法規，消費者也可通過來信、來訪、來電等方式，向監管部門反映。

值得注意的是，類似騙術也日益活躍在保險領域，以“代理退保”最為典型。不法分子冒充監管部門的工作人員或保險公司人員，以“與監管部門合作”“有內部資源”等名義，通過電話、微信、網絡等方式虛假宣傳，謊稱消費者所購保險產品“存在欺詐行為，已有多名消費者投訴”或“繼續持有保單將蒙受經濟損失”等，慫恿消費者退保，甚至誘導消費者退舊投新，以賺取傭金。

此時，若消費者終止正常的保險合同，則將喪失風險保障。未來如果該消費者想再次投保，可能會因年齡、健康狀況變化，面臨保費上漲、被拒保等風險。

更有甚者，“代理退保”組織名為代理維權，實則牟取暴利。“不法分子通常要求消費者支付高額服務費、資料費等”，浙江銀保監局相關負責人說，有些不法分子還會利用其所掌握的消費者銀行卡、身份證信息，截留、侵占消費者的退保資金，甚至誘導消費者參與非法集資。

針對以上問題，全國多地監管部門均表示，保險消費者應通過正規渠道維權，監管部門未設立退保中心，也未與相關組織合作為消費者辦理退保。消費者在購買保險時要從自身需求出發，選擇適合的保障產品，不要盲目聽信所謂熟人朋友的不實推介;一定要在明確保險責任、保障功能、保險期限、除外責任、退保損失等重要信息后，謹慎選擇產品。