保險業，一直是金融消費者投訴的“重災區”之一。

根據銀保監會網站的“行政處罰”一欄，《投資者網》統計了2021年以來被通報處罰的保險公司記錄。這些公司有行業大佬，也有規模徘徊中下游的公司;企業性質涵蓋了國企、外資、中外合資等。

(統計來源：銀保監會)

根據統計，銀保監會對涉案保險公司處罰的理由，基本集中在與消費者密切相關的銷售領域，包括給予投保人保險合同以外的利益行為、未使用備案的保險費率、以虛構保險中介業務方式套取費用、虛假列支傭金等。

消費者投訴保險公司，甚至對簿公堂，早已成為需要行業警惕的現象。商業車險、壽險、創新險等等，保險公司設計了如此多的險種，在宣傳推廣上也各顯其能，但當落到保障消費者的利益時，還是發生不少糾紛。

同時，保險公司在挖掘客戶時，經常與銀行或其他中介平臺展開合作，有消費者反映這個過程中自己在不知情的情況下被自動投保。被套路與投訴，訴訟與理賠，消費者與保險公司產生摩擦的情況越來越多，由此，在315消費者權益保護日，《投資者網》就來重點關注一下保險業的眾生百態。

商業車險和壽險成投訴重災區

一位北京的保險公司人士告訴《投資者網》，消費者與險企對簿公堂，很多時候集中在車險業務，因為交通意外較多，但如何界定事件在承保范圍內，牽扯到的因素繁雜，所以容易產生摩擦。

根據銀保監會網站，2021年以來中國大地財產保險股份有限公司(以下簡稱“大地財險”)被通報4次，累計被處罰款116萬元。實際上，各地監管局是于2020年12月29日做出處罰決定，但通報時間放在了2021年。

大地財險的網站上，商業車險是主推系列，還推出了計算車險費用的頁面。點進之后，消費者能看到“投保即享服務”、“一鍵報價、快速投保”、“買大地車險、送服務禮包”等廣告詞。

不過，企查查顯示，大地財險因機動車交通事故責任糾紛被起訴128例，其中自2020年以來累計有12例。被起訴的案件中，很多消費者都曾投保大地財險的車險后發生交通意外，之后被拒絕理賠,因此把保險公司告上法院。

除商業車險外，人身險也是消費者與保險公司發生糾紛的“重災區”。以被通報處罰的大地財險大理中心支公司為例，中國裁判文書網顯示，2019年一家工程公司將其告上法庭，理由是在為員工購買大地財險的團體意外傷害保險后，有員工受傷并要求大理中心支公司理賠無果。最終，法院判定大地財險大理中心支公司向該工程公司支付保險賠償款。

類似這樣的事件，也發生在工銀安盛人壽保險有限公司(以下簡稱“工銀安盛”)。作為中外合資的保險公司，銀保監會在2021年通報對其處罰60萬元，單筆金額僅次于人保財險中衛分公司。

通報中，工銀安盛在2018年至2019年有四款產品未使用經備案的保險條款、保險費率。盡管沒有透露具體產品，但黑貓投訴上，有消費者反映購房時被捆綁銷售工銀安盛的鑫如意六號終身壽險，至今進度都是“處理中”。

(來源:黑貓投訴)

工銀安盛的網站顯示，鑫如意終身壽險系列至今有6個產品，每個產品都配有不同的推廣語，其中六號為“人生路漫漫，工銀安盛為您細心規劃”。

除了黑貓投訴上的投訴記錄，工銀安盛鑫如意六號終身壽險也有訴訟記錄。中國裁判文書網顯示，一位消費者在參加工商銀行的客戶活動時，有銷售人員向其推薦理財產品，在不知情該產品是工銀安盛鑫如意六號終身壽險的情況下，消費者選擇購買。

之后，該消費者收到《保險合同效力中止通知書》，與銷售溝通后才發現自己投保了保險，并與工銀安盛交涉要求解除合同。雙方協商無果后，消費者訴諸法庭，法院最終判決解除消費者與工銀安盛的保險合同，同時工銀安盛必須退還消費者的保險費。

房屋相關保險頻繁被投訴

除了商業車險和壽險，近些年層出不窮的創新保險產品，也有被消費者起訴的記錄。銀保監會在通報中國人民財產保險(以下簡稱“人保財險”)的處罰時，特別提到了一款創新產品。

銀保監會網站顯示，人保財險中衛分公司因存在四項問題被處罰款67萬元。人保財險中衛分公司地處寧夏，在開展保險產品銷售的過程中，中衛分公司對投保人給予了合同以外的回扣，涉案產品包括商業車險、個人貸款抵押房屋綜合保險。

相較于各家保險公司爭相推出的商業車險，個人貸款抵押房屋綜合保險在市場上相對較少。該產品主要承保消費者向銀行申請貸款時用以抵押的所有權房屋，即投保人與房屋遇到意外后，保險公司可進行保障。

不過，很多消費者在投保該款產品后，與人保財險發生了訴訟。中國裁判文書網顯示，一位廣西消費者楊某曾購買人保財險的該款產品，之后楊某因交通意外去世，其親屬與人保財險發生糾紛，并最終上訴法庭。楊某家人希望人保財險向住房公積金管理中心支付還貸保證保險賠償金，法院在2020年判決支持這一訴求。

實際上，人保財險推出過多款與房屋相關的保險產品。公司官方網站上，有一款房屋出租人責任保險，簡介稱“承保因房東責任導致租客人身傷亡、財產損失”。不過，中國裁判文書網顯示，某四川戶籍的消費者曾投保該產品，在廣東中山出租屋遭遇煤氣泄漏后，向人保財險協商賠償，無果后發起訴訟。

無獨有偶，中華聯合財險也擁有多款涵蓋車險、健康險、意外險的產品系列，但實際銷售與售后過程中，與消費者發生諸多糾紛。

比如中華聯合財險推出過一款船舶保險，投保人通常是船舶企業居多。根據中國裁判文書網，一家重慶船務公司就與中華聯合財險發生過通海水域的保險合同糾紛，法院經過審理，判定中華聯合財險支付沉船打撈和船舶修復費用。

《投資者網》就此撥打了中華聯合財險的服務專線，對方表示目前船舶保險仍在售，需提供船務公司的貨船數量、航線、意向投保額等信息。

銀保合作套路深

買了保險得不到理賠，消費者會訴諸法庭。同樣，不知情的情況下被自動投保，也會被消費者反感并投訴。

這類情況，已經成了黑貓投訴保險板塊的一個常見現象。有不少消費者在平臺上反映，自己在向銀行、P2P貸款時，會被自動投保。

以安盛天平財產保險股份有限公司(以下簡稱“安盛天平”)為例，有消費者反映自己所持信用卡每月會對其自動扣錢，但查閱費用明細后，發現扣款人下方有安盛天平的服務熱線，懷疑與其有關。之后消費者與安盛天平聯系，但對方反饋無此業務，無奈之下只能曝光。

還有消費者是知道自己從銀行貸款時，貸款含有大地財險的保費，但沒有被告知具體金額，事后才發現還款金額較大，認為大地財險是變相征收高利息，因此發起投訴。

前述北京的保險公司人士表示，此類投訴都可能由銀保合作產生，銀保合作單筆規模小，險企自身也不太重視，因此被投訴后可能會石沉大海。

除了銀保合作，前些年保險公司也經常與消金等平臺開展合作，但也投訴不斷。

有消費者在黑貓投訴上反映，在未經同意情況下，自己通過消費金融公司被動投保了永安財產保險股份有限公司(以下簡稱“永安財險”)的產品，對此希望永安財險退款。同樣的情況，也有消費者反映購買厚本金融的厚保寶時，底層資產是中華聯合財險的保單，之后厚保寶出現逾期，消費者希望中華聯合財險進行理賠。

無論是與銀行還是消金等平臺合作，保險公司的本意都是挖掘客戶資源，進而擴大保費規模。這個過程中，當消費者的權益受到損傷后，很多時候卻得不到反饋或者協商無果。在此情況下，部分消費者會選擇上訴法院。

不過，即使法院判決消費者勝訴，還會有一些保險公司拒絕履行義務，并留下被法院強制執行的記錄。

企查查顯示，永安財險在2021年2月因未按時履行法律義務被西藏地方法院強制執行，執行標的金額7.85萬元。安盛天平也有一起被法院強制執行的案件，時間發生于2020年9月，執行標的金額11.12萬元。

保險業“套路”之多，讓無數消費者深陷其中，長此以往，更將從根本上傷害消費者對這一行業的信心。因此除了寄望于主管部門加強監管，同時也希望各家保險公司能站在消費者的立場，設計好產品并完善售后服務，如此才是保險業長久發展之道。