每年歲末是銀行力拼來年“開門紅”的關鍵期，攬儲是重點戰役之一。以往，為完成存款任務，銀行送米面油、定制產品等做法層出不窮。不過，今年情況與往年有所不同。

“我們沒有4%以上的產品，最高的產品三年期3.85%，10萬元起存。您可以在手機銀行操作。”在北京某股份行網點，沒有想象中的米面油和熱情迎客，大堂經理的淡定回答令記者有些意外。

每年歲末是銀行力拼來年“開門紅”的關鍵期，攬儲是重點戰役之一。以往，為完成存款任務，銀行送米面油、定制產品等做法層出不窮。不過，今年情況與往年有所不同。記者近期走訪北京多個銀行網點后發現，利率上浮幅度不及往年，線上渠道成為各銀行的發力點。

高息產品變少

記者走訪北京多家銀行網點后發現，利率在4%以上的存款產品難見蹤影。

“3年5萬元起，定存利率3.85%，這是最高的利息了。”農行北京分行某網點大客戶經理對中國證券報記者表示。

當記者詢問是否有收益率在4%以上的產品時，該經理說，預期收益率在4%以上的只有銀保合作產品，需存滿5年。

民生銀行某網點大堂經理對記者表示，以往還有4%以上的存款產品，但今年監管力度加強，這種產品已經沒有了。目前，北京大多數銀行的存款利率上限差不多就是3年期、利息3.85%，5萬元至10萬元起存。

高息產品變少，一些銀行網點推銷理財產品等其他產品的熱情蓋過攬儲。記者在華夏銀行北京郊區某網點看到，大門口最醒目和最多的廣告是該行發售的理財產品，這些產品預期收益率在4%至5%左右。該銀行客戶經理對記者表示，目前存款利率不高，為留住客戶，銀行會向儲戶推薦預期收益率較高的理財產品和銀保合作產品。

在利率差不多的情況下，渠道、知名度占優的大行在獲客方面壓力不大。前述農行大客戶經理對記者表示，3年期3.85%的產品不一定有額度，需盡早確定才能搶到。記者詢問了多家股份行和城商行網點，這類利率水平的產品份額充足，通過手機銀行或線下網點即可辦理。

淡定背后有原因

大中型銀行“淡定”攬儲，背后原因何在?多位銀行從業人士對記者表示，既有監管政策“緊箍咒”，也有銀行現實經營層面的壓力。

民生銀行首席研究員溫彬對記者表示，今年以來，商業銀行存款穩步增長。今年信貸投放量較大，銀行派生存款規模充裕。監管政策切實壓降結構性存款，高息存款占比下降，銀行體系整體負債來源保持穩定，存款利率保持穩定。

近期，六大國有行齊發公告，自明年1月1日起，對“提前支取、靠檔計息”的存款產品，計息方式調整為“按照活期存款掛牌利率計息”。

某全國性股份行北方省份分行行長向記者表示，她所在的銀行近期大力抓儲蓄，爭取為2021年全年業務打下良好基礎。隨著貸款市場報價利率(LPR)轉換完成、金融讓利實體經濟基調不變，預計2021年息差還將收窄。“銀行資產端回報下行，我們需要謹慎考慮負債成本，高成本攬儲不具有持續性。”這位行長說。

線上火爆喜憂參半

線上渠道成為銀行攬儲主戰場，但火爆背后喜憂參半。通過線上渠道，銀行產品信息和服務可直達客戶，正推動著銀行向綜合營銷轉型。而硬幣的另一面是，互聯網渠道成為部分小銀行的攬儲神器，高息、起存金額低成為賣點。這說明部分小銀行獲取低成本負債仍有難度。

今年新冠肺炎疫情加速了這一趨勢。某國有行網點大堂經理對記者表示：“冬天室內空氣流通差，出于疫情防控的考慮，建議客戶盡可能使用手機銀行辦理相關業務。”

借助互聯網平臺和各種補貼，部分中小銀行得以把攬儲的“觸角”伸向全國。記者在多個平臺看到，一些3年期定存產品利率在4.1%左右、50元起存，這吸引了不少儲戶的關注，甚至有自媒體平臺對這類存款產品進行評測和引流。

部分產品還疊加“加息券”，實際利率更高。某平臺一款5年期存款產品的利率達到4.875%，每筆申購成功的訂單均可獲得年利率3%的“加息券”。加息時間一般為180天，且該存款產品50元起存。這一產品若存滿5年，實際利率約為5.36%，已經突破利率自律機制下同期存款利率上限。

對于這些中小銀行掏錢“賺吆喝”的行為，易誠互動首席業務官孔繁強表示，地方性中小銀行生存壓力加大，加之今年疫情影響，提高或變相提高存款利率以吸存和獲取客戶是自然的選擇。不過，有銀行業分析師表示，隨著明年上半年低利率的同業負債陸續到期，以及在激烈的存款競爭下，銀行發行定期產品吸收存款，銀行負債端成本上行壓力仍在。中小銀行若持續以較高成本吸儲，恐將對銀行資產負債管理產生不利影響。

“逆向操作”壓縮負債?

一位監管人士對記者表示，今年年底不同于尋常，未見很多城農商行積極攬儲，反而有個別農商行出于監管考核的因素，要將銀行貸款占資產比率提升到60%，不得不壓縮負債。

值得注意的是，包括城農商行在內的銀行業近十余年來投資類業務占比不斷上升，傳統的貸款業務比例出現下降趨勢，這一點也早被監管注意到。

原中國銀監會國有重點金融機構監事會主席于學軍曾表示，2003年貸款余額在銀行業總資產中約占61.4%，存款在總負債中約占82.7%。而截至2016年10月末，貸款占總資產的比重為49.5%，存款占總負債的比重為68.9%。無論從資產端還是從負債端來看，存貸款在資產負債表中的占比均明顯下降。但兩者相比，貸款占比下滑的速度更快。

究其原因，在銀行業資產負債表瘋狂擴張的那些年，主要是銀行的投資類資產在大幅增加，甚至動輒出現50%的年增速。

在監管部門的重點關注下，多數銀行開始回歸主業，把重心放在經營存貸款上，同時地方上對于貸款占資產的比重納入考核范圍，通過窗口指導的方式時時提點中小銀行。

上述人士稱，當地銀保監對該銀行的要求是貸款占資產的60%以上，但城農商行面臨投放難的問題。一方面是因為大行普惠金融突飛猛進，資金成本又低，可以利用定價優勢爭奪市場份額，導致中小行發放貸款的空間有限;另外一方面是經濟增長動能不足，疊加上疫情，非出口企業也不敢貿然擴大投資，因此貸款數據并不好看。在貸款數據不能提高的情況下，分子不動，只能縮小分母，因此才出現個別農商行壓縮負債的現象。