繼接入央行征信系統后，花唄又開啟了品牌隔離工作。11月24日，花唄發布公告稱，為落實消費信貸相關的監管要求，更充分地保障消費者權益，花唄已啟動品牌隔離工作。未來，花唄將成為重慶螞蟻消費金融有限公司(下稱“螞蟻消金”)專屬品牌，銀行全額出資服務則更新為“信用購”。

在業內人士看來，按照監管要求，花唄納入螞蟻消金后，相當于是一家獨立金融機構運營的產品，因而存在品牌隔離的必要性。一方面，花唄有資金來源透明的需求，更需要穿透底層;另一方面，這也有助于花唄處理征信相關問題。

花唄開啟品牌隔離

根據花唄公告，接下來，花唄將成為螞蟻消金的專屬消費信貸品牌，并且專注于中小額;而由銀行等金融機構全額出資的消費信貸，將更新為“信用購”類型的服務，“信用購”類服務和花唄的免息期保持一致，并且僅可用于消費，不可取現。

記者了解到，目前部分用戶的花唄已經更新為“花唄”和“信用購”服務，未來這一工作將分批、逐步覆蓋到更多用戶。網友曬出的截圖顯示，品牌隔離后，大部分用戶的花唄額度在1萬元以內;“信用購”類服務的授信額度，則一般接近其原來的花唄額度。

花唄方面表示，品牌隔離后，花唄將主要滿足用戶日常的中小額消費需求;“信用購”服務是由銀行等金融機構全額出資、獨立審批授信的消費信貸服務類型，可以滿足部分用戶的更多額度需求。

花唄公告還稱，為保障用戶體驗，品牌隔離后，花唄、“信用購”服務在免息期、查賬、還款等核心體驗上保持一致。用戶可根據自己的偏好調整花唄和“信用購”服務的付款順序。由于“信用購”類型的服務額度更為充足，為保障用戶體驗，推薦用戶優先使用“信用購”。

“信用購”類型的服務和花唄一樣，可以享受免息期。對于免息期之外的分期付款、還款等費率問題，花唄介紹稱，“信用購”服務的費率將保持穩定。未來，“信用購”服務的費率由金融機構獨立審批和確定，同樣會遵循普惠原則，盡可能讓利用戶。

此外，根據《征信業管理條例》，提供信貸服務的機構都需要按照規定向征信系統提供信貸信息。也就是說，花唄將由螞蟻消金公司報送征信系統，“信用購”類型的服務則由提供服務的銀行等金融機構報送。保持良好的使用、還款習慣，不會對征信記錄帶來負面影響。

中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤表示，通過品牌隔離舉措，花唄與其他金融機構獨立運營的消費信貸產品形成了有效的隔離和區別。這一舉措有助于用戶更充分了解服務提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消費信貸的監管要求。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林也稱，按照監管要求，花唄后續將納入螞蟻消費金融，相當于是一家獨立金融機構運營的產品。因此，除了升級服務接入征信外，花唄也需要進行品牌隔離。

盤和林表示，一方面，花唄存在資金來源透明的需求，更需要穿透底層;另一方面，在個人信息征信過程中，當征信信息不全的時候可能需要向第三方金融機構進行征信調查，而品牌隔離可以更好處理這些關聯關系。

螞蟻消費信貸業務整改進行時

在花唄開啟品牌隔離之前，記者注意到，不久前同屬螞蟻消金公司的借唄也已啟動品牌隔離工作，由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務更新至“信用貸”頁面展示。

(記者手機截屏)

產品截圖顯示，“信用貸”頁面會在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務” 的信息。進入借款頁面后，在“借款詳情及協議”中，也同步展示了日利率、初始年利率、總利息金額等信息。

事實上，業內對花唄和借唄的品牌隔離工作已有預期，而這也被視為螞蟻集團消費信貸業務整改的重要舉措。今年6月，螞蟻消金獲批開業，當時銀保監會非銀部相關負責人就表示，螞蟻消金開業后，將按照螞蟻集團消費信貸業務整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監管規定的消費信貸業務。自螞蟻消金開業起1年過渡期內，兩家小貸公司實現平穩有序市場退出。

銀保監會非銀部相關負責人還稱，按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消金開業6個月內完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消金的專屬消費信貸產品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再標掛“花唄”“借唄”名稱。

此外，銀保監會非銀部該負責人強調，在螞蟻集團消費信貸業務整改過程中，銀保監會始終高度關注對長尾客戶服務的連續性，要求螞蟻集團做好相關技術保障工作，努力不降低客戶的服務體驗。

花唄在11月24日發布的公告中也提醒，用戶要謹防以“信用購”“花唄變更”“花唄提額”為名的各類詐騙行為?；▎h方面表示，官方工作人員不會以品牌隔離工作或“信用購”為由聯系用戶，更不會以任何形式要求用戶轉賬、匯款等。如果接到此類詐騙電話或消息，千萬不能上當。

除了品牌隔離外，花唄接入央行征信系統一事也頗受市場關注。記者獲悉，已有不少用戶收到了花唄的服務升級協議，協議頁面顯示，“為持續向你提供花唄服務，本次升級需要你同意并簽署《個人征信查詢報送授權書》，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息”。

據介紹，升級后用戶獲得的具體授信額度來源、用戶的征信信息會由螞蟻消費金融或是提供授信額度的銀行等機構作為報送主體，納入征信系統。從升級協議來看，記者發現，有多個服務提供方，主要包括北京銀行、盛京銀行、寧波銀行、螞蟻消費金融等。

此前有業內人士接受記者采訪時表示，互聯網平臺個人信用服務全面接入央行征信系統，是央行要求金融行業全面持牌合規運營后的重要進展。這意味著，信用服務將更加全面的納入整體監管，互聯網巨頭打開征信數據孤島，開放更多場景數據，將成為征信社會分析個人數據的一個重要信息來源。