身份證地址均來自同一個縣城，一前一后進入銀行網點卻互稱不認識對方，開卡過程中眼神交流頻繁，執意開通較大轉賬額度卻不配合盡職調查……林某和王某的一系列異常舉動引起了銀行網點工作人員的警覺。經警銀密切聯動多方排查后，商業銀行網點成功攔截了林某和王某的異常開戶行為。

近年來，為了有效堵截非法資金轉移，商業銀行加強了銀行賬戶(含卡)事前事中事后的全生命周期管理，事前強化盡職調查、事中加強風險監測和銀警協作，事后進行客戶回訪、排查清理存量賬戶等，建立了防控不法分子利用銀行賬戶轉移非法資金的防護網，在協助公安機關打擊治理電信網絡詐騙方面取得了明顯成效。

數據顯示，2021年，電信網絡詐騙犯罪分子利用單位銀行賬戶轉移資金的賬戶數量同比下降92%，個人銀行卡戶均涉案金額下降22%，商業銀行協助公安機關止付、凍結涉詐資金同比增長270%，挽回大量群眾損失。

金融機構筑牢風險防線

公安機關“斷卡”行動開展以來，人民銀行組織商業銀行會同公安機關建立了密切的警銀協作機制，筑牢不法分子惡意開卡的風險防控壁壘，有效防范不法分子到商業銀行開卡后用于轉移電信網絡詐騙資金。商業銀行網點一旦發現惡意開卡、買賣銀行卡的可疑人員，將第一時間向轄區公安機關反映情況，公安機關快速排查、立即出警抓捕可疑人員，讓惡意到商業銀行開卡的不法分子“自投羅網”。

2021年7月，興業銀行哈爾濱分行發現了林某和王某的異常行為后，第一時間與當地反詐中心聯系，反詐中心僅用1分鐘便鎖定王某近期開通多張手機卡和銀行卡，行為極其異常。公安機關立即出警，聯動銀行網點成功攔截此次異常開卡行為。

為確保以點帶面、連根鏟除風險，人民銀行哈爾濱中心支行在公安機關的協助下，組織商業銀行對林某和王某可疑開卡行為進行排查。經排查，2006年10月至2021年7月，王某在黑龍江省內10家銀行開立借記卡、貸記卡、準貸記卡等25個賬戶，頻繁開銷賬戶行為符合公安機關“斷卡”行動可疑特征。各相關商業銀行提高了王某的客戶風險等級，將有關可疑交易線索提供給公安機關。

為深入推進打擊治理電信網絡詐騙犯罪，多部門聯合以“零容忍”態度嚴厲打擊買賣、租借銀行卡活動，對非法開卡、辦卡、販卡團伙和詐騙分子形成有力震懾。一方面，根據《中華人民共和國刑法》規定，明知他人利用信息網絡實施犯罪，為其犯罪提供支付結算幫助的，將構成“幫助信息網絡犯罪活動罪”，需承擔相應的法律責任。另一方面，根據《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發〔2019〕85號)規定，公安部、人民銀行將對買賣賬戶單位或個人嚴格審慎實施5年內暫停其銀行賬戶非柜面業務、支付賬戶所有業務，并不得為其新開立賬戶的金融懲戒。懲戒期滿后，受懲戒的單位和個人辦理新開立賬戶業務的，商業銀行和支付機構還要加大審核力度。

此外，商業銀行、支付機構、清算機構為了阻斷電信網絡詐騙資金非法轉移，不斷提升風險防控水平。商業銀行和支付機構對公安機關通報的涉案銀行卡嚴格實施“一案雙查”，逐戶倒查涉案賬戶的關聯賬戶，依法向公安機關移送大量線索。中國銀聯組織各商業銀行開展銀行卡清理整治，全面清理長期不動銀行卡和“一人多卡”，大幅降低了不法分子盤活存量銀行卡的風險。中國銀聯研究建立了跨機構風險防控機制，推進“一鍵查卡”試點，在便利個人銀行卡信息查詢的同時，有效防范冒名開戶風險。

電信網絡詐騙涉案資金轉移手法揭秘

當前電信網絡詐騙犯罪高發多發，作案手段變化快、迷惑性強、防范難度大，詐騙窩點加速向境外轉移，有組織犯罪特征日趨明顯，嚴重破壞社會穩定和人民群眾財產安全。

根據相關人士介紹，從涉案資金轉移手法看，主要分為三個環節。

首先是收款環節：買賣、租借銀行卡收取詐騙資金。犯罪分子主要通過購買、租用他人實名開立的銀行卡、支付賬戶收取被害人資金。據公安部門通報，2021年1至11月，共破獲電信網絡詐騙案件37萬起，打掉涉“兩卡”違法犯罪團伙3.9萬個，涉案銀行卡全部為實名開立后非法買賣。

二是轉移環節：賬戶層層嵌套、資金多方劃轉。詐騙分子為躲避公安機關止付、凍結措施，往往快速轉移涉案資金，目前主要有三種方式。一是通過境內“水房”(洗錢團伙)實施轉移。境內組建洗錢工作室專門從事詐騙資金轉移，形成境外人員實施詐騙、通過聊天軟件指揮境內“水房”快速轉移洗白資金的黑色產業鏈。二是“跑分平臺”拆分交易。資金通過“跑分平臺”等非法支付平臺進行大量拆分，轉移至普通群眾受高額利誘實名開立的銀行卡、支付賬戶。三是利用虛擬貨幣轉移贓款。詐騙分子通過購買虛擬貨幣向境外轉移涉詐資金，查控難度大。

最后是變現環節：資金跨境轉移變現。為規避打擊，詐騙分子通常隱藏在境外，通過地下錢莊將境內的詐騙資金轉移出境完成變現。一是刷卡取現。雇傭境內“車手”在銀行ATM取現后非法走私出境，或者通過非法改裝移機境外的POS機刷卡取現。二是虛構交易。構造虛假交易實現詐騙資金跨境轉移，如簽訂虛假貿易合同，或者購買游戲點卡、充值卡等虛擬商品后轉賣完成變現。三是跨境“對敲”。通過地下錢莊境內交割人民幣、境外交割外幣等方式，實現詐騙資金跨境轉移。

在電信網絡詐騙形勢嚴峻背景下，人民銀行加強頂層設計和工作部署，聯合有關部門印發《電信網絡詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》，提出29項具體工作措施，提升打擊治理工作的整體性、系統性;出臺《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》，強化收款條碼管理，重拳打擊“跑分平臺”;推動出臺《非銀行支付機構條例》，對參與電信網絡詐騙、為不法分子提供便利的非銀行支付機構嚴肅處罰。

人民銀行表示，下一步將繼續全力協助公安機關打擊治理電信網絡詐騙，持續壓實金融機構風險防控責任，推進行業風險整治，促進跨機構、跨市場、跨部門的風險共享和協同處置，構建全鏈條齊抓共管格局，織密金融風險防控網，牢牢守住人民群眾的“錢袋子”。

 

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